Gardes d’interne et crédit immobilier : quels revenus retenir ?

Quels montants de garde servent de repère ?

La version de l’arrêté consultée indique, en service normal, les montants bruts suivants. Ce tableau n’est pas une conversion en salaire net et ne décrit pas les astreintes. La référence accessible est datée du 27 janvier 2026 ; vérifiez toute évolution et votre catégorie de garde auprès de votre établissement.

Références : Légifrance — Arrêté du 20 mai 2016, articles 1 à 3 ↗

Construire une moyenne qui représente votre activité

Relevez les gardes sur plusieurs bulletins et rapprochez-les des mois travaillés. Un paiement tardif peut regrouper plusieurs mois sur une seule paie. Un mois particulièrement chargé ne doit pas devenir automatiquement votre revenu mensuel de référence.

Exemple de méthode : si 1 200 € nets correspondent à trois mois de gardes, la moyenne de cette période est de 400 € par mois. Cette division ne prouve pas que le rythme continuera ; indiquez les changements de service prévus.

Pour notre estimation, utilisez le net avant impôt et séparez-le du salaire fixe. Le coefficient de conversion utilisé par le préremplissage Immomed reste approximatif : votre bulletin permet de le corriger.

Pourquoi tester plusieurs prises en compte ?

Le cadre consulté permet une appréciation prudente des revenus et écarte les ressources exceptionnelles. Il ne fixe pas un pourcentage unique propre aux gardes d’interne.

Références : HCSF — FAQ, questions 12 à 15 et 19 à 21 ↗

Exemple : 400 € de gardes, trois scénarios

Prenons 2 000 € de salaire hors gardes et 400 € de gardes nettes mensuelles, sans autre crédit. Les pondérations de 0 %, 50 % et 100 % ci-dessous sont des tests de sensibilité Immomed, pas les règles annoncées d’une banque.

Exemples fictifs calculés avec le moteur Immomed : taux nominal fixe de 3,5 %, assurance annuelle de 0,30 % du capital initial, prêt sur 25 ans sauf mention contraire. Ce ne sont pas des taux de marché ni des offres. Capital hors apport, frais d’acquisition, garantie, dossier et courtage. Montants arrondis à l’euro. Méthode de calcul.

Préparer des justificatifs lisibles

Pour faciliter l’analyse, préparez un petit relevé mensuel : salaire hors gardes, gardes, éventuels rappels et primes ponctuelles. Le but est de rendre les variations compréhensibles, pas de sélectionner uniquement les meilleurs mois.

• Signaler les gardes payées avec retard.
• Distinguer gardes, demi-gardes et astreintes.
• Expliquer un changement durable de rythme ou de service.
• Vérifier que le revenu principal saisi exclut déjà les gardes ajoutées.